如何选一家“靠谱”的保险公司？

正文：

像重疾险，一买就是几十年，交费高达几十万，很多朋友对于产品背后的保险公司便产生了这样那样的担心：

保险公司会不会服务态度差？

保险公司会不会无理拒赔？

保险公司会不会经营不善倒闭了？

...

担心这些，属于人之常情，很能理解。

此时，有些业务员会告诉你，这什么公司啊，听都没听过，不靠谱！产品再好也没用！

业务员的一家之言可信吗？

该如何选择一家靠谱的保险公司呢？

1何为“靠谱”？

很多人眼里，并没有对保险公司“靠谱”的评判标准，一味倾向于品牌效应。

品牌效应只能代表一方面，并不全面，我们还是应该从综合的角度考量。

基于大多数人的担忧，不妨从如下五个方面考虑：

●不倒闭

●赔得起

●赔的多

●服务好

●投诉少

下面就这五点，详细来聊聊。

2如何判断

1、不倒闭

说保险公司不会倒闭的，纯属睁眼说瞎话。

保险公司也是公司，怎么就不会倒闭了？！

但是中国的保险公司，想倒闭，很难。

为什么很难呢？

对于金融业，我国一直施行强监管政策，而保险作为金融行业之一，更是涉及了广大的民生利益，对其监管的力度更是严上加严！

监管的范围包括但不限于：

● 股东资质需良好

● 偿付能力需充足

● 保费厘定需合理

● 资金运用需稳健

● 必要时办理再保险

● 重大危机时保监会接管

举个例子，前安邦保险集团，其董事长吴小晖非法集资，给安邦集团带来了巨大的经营危机。

最后，银保监会出手接管，由中国保险保障基金注资608.04亿元，维护了万千投保人的利益，如今安邦保险改名大家保险，东山再起。

所以，关于保险公司会不会倒闭，我们无须太过担心。

2、赔得起

虽然保险公司很难倒闭，但是赔不赔得起，确实是值得我们考虑的因素之一。

保险公司的经营具有负债性。

债从何来呢？

重疾险要赔给被保人的保险金、年金险约定的返还、万能险保底的收益...这些都是保险公司的债。

为了确保保险公司能还的起这笔债，监管用了这样一个名词来衡量保险公司财务状况，即偿付能力。

根据偿付能力的要求，如果一家保险公司的偿付能力达标，需要满足下面三个条件：

●核心偿付能力不低于50%；

●综合偿付能力不低于100%；

●风险评级不低于B级。

近期，银保监会也对2019年前三季度的偿付能力进行了回顾与评价：

2019年三季度末，纳入本次会议审议的178家保险公司综合偿付能力充足率为246.5%。

105家保险公司风险综合评级被评为A类，69家被评为B类，2家被评为C类，1家被评为D类。

少数偿付能力偏低的保险公司如下：

有些朋友买了百年、信泰的重疾险，也无需太过担心。

一旦偿付能力不达标，监管则会要求保险股东增资，或者限制其业务，直到达标为止。

也要提醒一句：偿付能力也并非越高越好。

太高的偿付能力，则意味着两种情况：

●债务太少，即业务量不足；

●没有及时运用资金或者缺乏充分的资金运用能力。

这种情形，往往对应着新开的保险公司。

根据“偿二代”的体系要求，一家保险公司合理的偿付能力应该在150-250%之间。

3、赔的多

也有人担心，保险公司会无理拒赔。

为了解决这个疑问，我之前整理过2019年上半年度的保险公司理赔报告，如图：

从数据中，我们得到两点信息：

●各家保险公司的的理赔率均在97%以上，即绝大多数申请理赔的都成功获赔，保险公司不会无理拒赔；

●大小公司之间的理赔率差异并不大，不存在大公司理赔宽松、小公司理赔严格之说。

大数据如此，然而也有些不可忽略的个例，现实中确实有些人遭到了保险公司的无理拒赔。

这样的情形，肯定是少数，不代表整个公司，不能一棒子打死一船人...

4、服务好

除了理赔，我们也很倾向于服务好的公司，大病时候，如果遇到一个服务态度差的公司，怕是让我们病上加病...

而服务好不好，该怎么判断呢？

中国银保信发布了《2018年保险公司服务评价结果》，报告中对64个财产公司，58个人身险公司的服务水平进行了统计与分级。

评价体系重点围绕着销售、理赔、咨询、维权等方面，共设定人工服务接通率、理赔获赔率、投诉率等八类定量指标进行计分。

得分从高到低依次分为A、B、C、D四大类，我从中摘选了一些常见保险公司的评级，如下：

服务差的，我们就绕开走。

5、投诉少

除了好的评价，更要看看负面评价。

银保监会会定时披露保险公司的投诉情况，哪些公司被投诉的多，我们一看便知。

人身险公司：

财产险公司：

除了“亿元保费投诉量”之外，还有其他衡量投诉相对量的指标，如万张保单投诉量、万人次投诉量。

同服务评价，投诉多的，我们就尽量少选。

综上所述，所谓靠谱的公司，偿付能力需达标，服务好，投诉少。

3写在最后

挑保险的时候，先选好产品，再去查查保险公司的偿付能力、服务水平、投诉率。

如果这些都符合期望的话，可以视作一个靠谱的保险公司，就可以放心的投保了。